Introducción.
Mediante el presente trabajo se presentan los resultados del análisis realizado a dos Sistemas de pagos electrónicos en México, mostrando un comparativo entre el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) y las Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF), ambos sistemas disponibles actualmente en nuestro país.
Se conocen como Sistemas de pagos, al “conjunto de instrumentos, procedimientos bancarios y, por lo general, sistemas interbancarios de transferencia de fondos que aseguran la circulación del dinero” cuando estos sistemas son a través de medios electrónicos brindan grandes ventajas tanto para los sistemas financieros como para los usuarios. (Banco de México)
Flores (2012) nos menciona que en la denominada banca en línea sobresalen la seguridad y comodidad como principales beneficios.
Como bien indica el Banco de México “los billetes y monedas son muy útiles como medios de pago”, sin embargo en ocasiones resulta impráctico e inseguro realizar transacciones con los mismos, supongamos que tenemos que pagar aun proveedor una gran suma de dinero, si lo realizamos en efectivo, primero es impráctico por que tendríamos que retirar el dinero del banco contarlo, entregarlo, este a su vez contarlo nuevamente, inseguro por que nos estamos arriesgando aun asalto en el trayecto.
Es por ello que se han creado diferentes instrumentos de pago, con la finalidad de hacer más eficientes las transacciones financieras y comerciales como son las tarjetas de débito, crédito y cheques, y de la misma forma han implementado y desarrollado otras formas de pago, como las transferencias por Internet, las cuales facilitan las operaciones bancarias sin necesidad de acudir a los bancos. Gracias a estos instrumentos de pago electrónicos, los fondos pasan directamente de una cuenta bancaria a otra.
La Asociación de Bancos de México, bajo la premisa “en la medida que las empresas, familias y el gobierno hacen uso de medios de pago mas eficientes, de menor costo y seguros, se contribuye a la eficiencia de la economía”. Busca incentivar el uso de medios electrónicos de pago.
Los servicios SPEI y TEF, están disponibles para la modalidad banca en línea.
“Las Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF), permite a los usuarios programar el envió de dinero a través de medios electrónicos a una cuenta de cheques o tarjeta de débito en cualquiera de las instituciones financieras localizadas dentro del territorio nacional.” (Jimenez, 2011)
Según datos del Banco de México, por medio del TEF en promedio diariamente se liquida, alrededor de 90 mil pagos con un monto total cercano a los 3 mil millones de pesos. Y dichas operaciones son menores alas que realizan a través de SPEI.
En promedio, los pagos en TEF son por montos menores a los que se hacen en el SPEI, 33 mil pesos, y su uso principal son el pago de nóminas y pagos de empresas a sus proveedores
En contra parte el SPEI “es un sistema de pagos que ofrece a sus participantes servicios de transferencias electrónicas en tiempo real.” Es decir que el beneficiario recibe el dinero pocos minutos después de haber sida realizada la orden. Según datos del Banco de México, por medio del SPEI diariamente se liquidan alrededor de 400 mil pagos, por un monto total mayor a los 600 mil millones de pesos. (Banco de México)
Convirtiéndose en el “principal medio por el cual los bancos liquidan transacciones entre ellos y entre sus clientes”. (Dr. Reyes Krafft, 2012)
Cuadro comparativo.
| Elemento | Descripción | SPEI | TEF |
| Operado por: | Se refiere a la institución u organismo que opera y administra dicha forma de pago. | Banco Central. | Cecoban, la cual es Empresa propiedad de los bancos comerciales que opera servicios de pago de bajo valor. |
| Clasificación del sistema de pago de: | Se refiere a la clasificación tradicional que se les da a las formas de pago, mismas que se han clasificado por el “monto de las Transacciones que se procesan en ellos: alto valor y bajo valor.” (Dr. Reyes Krafft, 2012) | Alto Valor. | Bajo Valor. |
| Participantes: | Este elemento se refiere a las instituciones participantes en la forma de pago indicada. | Bancos y otras instituciones financieras no bancarias (casas de bolsa, aseguradoras, fondos de inversión, casas de cambio). | Solamente bancos |
| Transacción referenciada: | La transacción referenciada, permite al emisor agregar información que ayude a la identificación del pago, y al receptor le ayuda para la aplicación del mismo de forma correcta. | Si | No |
| Horario de operación: | Es el horario en el que se realizan las operaciones | Puedes hacer transferencias de las 6:00 a las 17:30 horas en días hábiles bancarios. | Los bancos realizan las transferencias entre las 17:30 y 20:30 horas en días hábiles bancarios. |
| Credito: | Este elemento indica si se cuenta con credito o no para la forma de pago indicada. | No permite sobre giro en las cuentas, por lo que no hay credito. | Se pueden otorgar líneas de credito. |
| Los servicios se liquidan: | Se refiere a la forma en que se da la transferencia de fondos entre dos o más partes para saldar obligaciones. | En tiempo real, con forme a la disponibilidad de fondos. | Una vez al día en el Banco Central (La liquidación ocurre en la mañana del día hábil después de que el sistema procesa la instrucción). |
| Disponibilidad de fondos: | Este elemento nos indica el tiempo transcurrido para que el o los beneficiaros puedan disponer de los fondos. | No mayor a 10 minutos después de liquidada la operación. | A partir de las 9:00 horas según la programación. |
| Programación de pagos: | La programación de los pagos es un factor muy importante y es en gran medida el éxito de este tipo de herramientas, toda vez que se pueden generar las ordenes de pago anticipadas a su vencimiento, para que las mismas sean liquidadas en tiempo y forma. | En pagos prioritarios y no prioritarios, se liquidan con base a los saldos de la cuenta. |
Transacciones pendientes al cierre de operaciones se cancelan.Se programan en T1 y T2. Es decir son transacciones programables a futuro y los fondos de las mismas estarán disponibles en 24Hrs. o 48Hrs. Según sean programadas.Utilización:Con este elemento se pretende demostrar cual es el uso que se le da a la forma de pago indicada.Es el principal mecanismo utilizado por los bancos para liquidación de las transacciones.
Procesa tanto los pagos urgentes de alto valor entre instituciones financieras y empresas como pagos de bajo valor que utiliza el público en general en operaciones comunes.Esta herramienta es tradicionalmente utilizada para pagos que pueden ser programados con anterioridad.
Como el pago de mininas y a proveedores.Tarifas / ComisionesEste elemento se determino con base al análisis y media de las tablas de comisiones publicadas en diferentes sitios.
Ya que las comisiones son variables, todo dependerá de la institución financiara con la que se contrate el servicio.
Se puede observar que en algunas instituciones por ejemplo con el hecho ce contratar la banca electrónica tienes derecho de 1 a 5 transacciones gratuitas y después ya tienen un costo, sin embargo no aplica en la mayoría de los prestadores del servicio, por lo tanto este elemento se evalúa con base a generalidades.
Fuentes consultadas:
(CONDUSEF, 2012), (El Economista), (Flores, 2012)y (Jimenez, 2011).Mayor a las del TEFMenores a las del SPEI
Conclusiones.
No cabe duda que la banca en línea y en especial las dos herramientas evaluadas en el presente documento tienen un gran imparto en la forma tradicional de operar de los bancos, brindando sobre todo grandes ventajas a todos los involucrados.
Al igual que en muchos otros sectores, el avance en la tecnología ha apoyado a la transformación de las instituciones bancarias, por lo que me gustaría citar lo siguiente.
“Gracias a los avances de las telecomunicaciones, a las cuantiosas inversiones realizadas en tecnología y notables acuerdos entre las instituciones, se han creado las condiciones para dar ese salto y el proceso de ha iniciado de forma exitosa, transformando radicalmente la estructura del sistema de pagos.” (Asociación de Bancos de México, A.C.)
“Para que la economía funcione bien, es necesario que el conjunto de instrumentos y procesos bancarios que se usan para transferir dinero funcionen bien y sean muy seguros”, así mismo “es necesario que estos sistemas sean muy confiables para facilitar la actividad económica de un país” (Banco de México)
Bibliografía
- Asociación de Bancos de México, A.C. (s.f.). Sistemas de Pago. Recuperado el 30 de Julio de 2012, de Asociación de Bancos de México, A.C.: http://www.abm.org.mx/servicios_banca/sistemas_pago.htm
- Banco de México. (s.f.). Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). Recuperado el 31 de Julio de 2012, de Banco de México: http://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/informacion-general/sistemas-de-pago-de-alto-valor/sistema-pagos-electronicos-in.html
- Banco de México. (s.f.). Sistemas de pago. Recuperado el 02 de Agosto de 2012, de Banco de México: http://www.banxico.org.mx/divulgacion/sistemas-de-pago/sistemas-pago.html#Sistpago
- CONDUSEF. (Marzo de 2010). Cuadros comparativos y comisiones. Recuperado el 01 de Agosto de 2012, de Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros: http://www.condusef.gob.mx/PDF-s/cuadros_comparativos/comisiones/banco_internet_pm.pdf
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- Dr. Reyes Krafft, A. A. (2012). Apoyos del tema 2: Sistemas de pago en México y en el mundo. Recuperado el 30 de Julio de 2012, de ITESM: http://cursos.itesm.mx/webapps/blackboard/execute/content/file?cmd=view&content_id=_50116581_1&course_id=_479904_1&launch_in_new=true
- El Economista. (s.f.). Cuánto le cuesta una transferencia SPEI. Recuperado el 01 de Agosto de 2012, de ALCONSUMIDOR AC: http://www.alconsumidor.org/noticias.phtml?id=1925
- Flores, M. (2012). Banca en Línea. Recuperado el 01 de Agosto de 2012, de CONDUSEF: http://www.condusef.gob.mx/Revista/PDF-s/2012/143/banca.pdf
- Jimenez, A. (02 de Junio de 2011). Comisiones TEF transferencias ventanilla. Recuperado el 01 de Agosto de 2012, de Remesas México: http://remesasmexico.com.mx/tag/tef