Los préstamos personales se han convertido en una de las opciones más utilizadas los emprendedores al momento de iniciar sus negocios o financiar las actividades de su empresa, esto principalmente por la flexibilidad y accesibilidad que caracterizan a este tipo de financiación. Sin embargo, pese a los evidentes beneficios que ofrecen los préstamos personales, hay varios factores que se deben tener en cuenta al momento de acceder a ellos como mecanismo de financiación empresarial.
A continuación, hablaremos acerca de este tipo de financiación y te explicaremos lo que debes saber acerca de la amortización de préstamos personales para iniciar un negocio. ¡Comencemos!
¿Qué son los préstamos personales?
Los préstamos personales son una opción de financiación para emprendedores que buscan capital adicional para apoyar su negocio. En esencia, se trata de un préstamo de una institución financiera que puede utilizar para cualquier fin y recibir en forma de efectivo. Los préstamos vienen con tipos de interés fijos, plazos de amortización e importes de pago mensuales. Es importante entender cómo funcionan los préstamos personales y qué implican para poder tomar la mejor decisión para su negocio.
Existen dos tipos principales de préstamos personales: garantizados y no garantizados. Los préstamos garantizados están respaldados por activos como bienes inmuebles, vehículos u otros artículos de valor; mientras que los préstamos no garantizados no requieren garantía. Las condiciones de los préstamos garantizados suelen ser más favorables que las de los no garantizados porque el prestamista tiene algo a lo que recurrir si el prestatario incumple el pago del préstamo, entonces el riesgo es menor.
¿Qué es amortizar un préstamo?
Cuando se habla de amortizar un préstamo, se hace referencia al proceso de pagarlo gradualmente a lo largo del tiempo mediante el pago de cuotas periódicas. Estas cuotas suelen consistir en una combinación de capital y intereses, y el objetivo es reducir poco a poco la deuda total hasta que se paga completamente. La amortización del préstamo suele ser un proceso programado y estructurado, lo que significa que las cuotas suelen ser iguales cada período y se pueden calcular de antemano.
La mayoría de los prestamistas proporcionan a los prestatarios un plan de amortización o cuadro de amortización de préstamo en el que se detallan todos los pagos pendientes y la cantidad de capital e intereses que se incluye en cada uno de ellos. Es importante que revise este documento detenidamente para comprender sus obligaciones de reembolso antes de firmar cualquier acuerdo con un prestamista. También debe preguntar sobre las comisiones asociadas a la amortización anticipada: algunos prestamistas pueden cobrarle un recargo si decide liquidar su préstamo antes de lo previsto.
¿Cuáles son las ventajas de la amortización de préstamos personales?
Una de las principales ventajas de utilizar el reembolso de préstamos personales para fines empresariales es que la obtención de fondos para su empresa puede ser increíblemente sencilla. No es necesario realizar papeleos complicados ni tener ningún tipo de solvencia para que te aprueben el préstamo: basta con que demuestres que puedes devolverlo y ¡listo! Además, los préstamos personales ofrecen mayor flexibilidad que otras fuentes de financiación, como los préstamos bancarios o el capital riesgo, ya que te permiten utilizar el dinero como desees con menos restricciones.
¿Cuáles son las desventajas de la amortización de préstamos personales?
Aunque la amortización de un préstamo personal tiene muchas ventajas, también hay que tener en cuenta algunas desventajas potenciales. Una desventaja importante es que, si su negocio fracasa después de pedir un préstamo personal, seguirá siendo su responsabilidad devolverlo, lo que significa que, aunque no haya ninguna garantía de por medio, puede tener graves repercusiones si no realiza los pagos a tiempo o no puede devolver lo que le prestaron. Además, dependiendo de dónde viva y del tipo de prestamista que elija para su préstamo, es posible que acabe pagando tipos de interés más altos de lo previsto o comisiones ocultas que podrían aumentar con el tiempo. También es importante tener en cuenta que si su puntuación crediticia no es muy buena (o es inexistente), obtener un préstamo personal podría resultar difícil y/o caro debido a los tipos de interés más altos.
¿Cuáles son los diferentes sistemas de amortización de préstamos?
Hay varios sistemas de amortización de préstamos diferentes, cada uno con sus propias características y ventajas. Algunos de los sistemas más comunes son:
- Sistema de amortización francés: En este sistema, las cuotas del préstamo son iguales cada período y consisten en una combinación fija de capital y intereses. Como resultado, las cantidades que se dedican al pago de intereses disminuyen con el tiempo y las cantidades que se dedican al pago del capital aumentan.
- Sistema de amortización alemán: En este sistema, las cuotas del préstamo también son iguales cada período, pero en lugar de incluir una combinación fija de capital y intereses, cada cuota se divide en dos partes: una parte fija que se dedica al pago de intereses y una parte variable que se dedica al pago del capital. Como resultado, las cantidades que se dedican al pago del capital aumentan con el tiempo.
- Sistema de amortización americano: En este sistema, las cuotas del préstamo no son iguales cada período, sino que se ajustan para que el capital amortizado sea el mismo en cada período. Como resultado, las cuotas iniciales suelen ser más bajas que en los otros sistemas, pero aumentan con el tiempo.
Cada sistema tiene sus propias ventajas y desventajas, y la elección del sistema adecuado depende de las necesidades y circunstancias individuales de cada prestatario.
¿Cuáles son los beneficios de amortizar un préstamo?
Hay varios beneficios potenciales de amortizar un préstamo, aunque no todos se aplicarán en todas las situaciones:
- Puede ayudar a reducir la cantidad total de intereses que se pagan en el transcurso del préstamo. Como las cantidades que se dedican al pago del capital aumentan con el tiempo, se reduce la cantidad total de intereses que se deben sobre el saldo restante del préstamo.
- Puede hacer que las cuotas del préstamo sean más fáciles de predecir y controlar. Como las cuotas suelen ser iguales cada período en la mayoría de los sistemas de amortización, se pueden calcular de antemano y presupuestar con precisión.
- Puede ayudar a estabilizar el flujo de efectivo. Al pagar una cantidad fija cada período, se puede planificar y administrar el flujo de efectivo de manera más eficiente.
- Puede ayudar a mejorar la capacidad de endeudamiento. Al reducir la deuda total a lo largo del tiempo, se puede aumentar la capacidad de endeudamiento y obtener más préstamos en el futuro.
- Puede ayudar a mejorar el puntaje de crédito. Al pagar las cuotas del préstamo de manera puntual y regular, se puede mejorar el puntaje de crédito y acceder a tasas de interés más bajas en el futuro.
¿Cómo se puede amortizar un préstamo?
Hay varias formas de amortizar un préstamo, y la forma adecuada dependerá del tipo de préstamo que se tenga y del sistema de amortización que se haya elegido. En general, la amortización de un préstamo suele incluir los siguientes pasos:
- Calcular el monto de cada cuota: Para amortizar un préstamo, es necesario calcular el monto de cada cuota que se debe pagar. Esto suele incluir una combinación de capital y intereses, y puede hacerse utilizando una calculadora de amortización o una hoja de cálculo.
- Programar el pago de las cuotas: Una vez que se ha calculado el monto de cada cuota, es necesario programar el pago de las mismas. Esto puede hacerse de varias formas, como por ejemplo mediante el uso de una transferencia automática o una tarjeta de crédito.
- Pagar las cuotas puntualmente: Para amortizar un préstamo de manera efectiva, es necesario pagar las cuotas puntualmente en las fechas programadas. Esto puede ayudar a evitar cargos por mora y mejorar el puntaje de crédito.
- Revisar el estado del préstamo regularmente: Durante el proceso de amortización del préstamo, es importante revisar regularmente el estado del mismo para asegurarse de que se está pagando de acuerdo a lo planificado. Esto puede hacerse revisando los estados de cuenta o utilizando una herramienta de seguimiento de préstamos.
Conclusión
Los préstamos personales ofrecen a los empresarios acceso a fondos muy necesarios que pueden utilizarse para cualquier fin y con tipos de interés y plazos de amortización fijos, lo que los convierte en una opción atractiva a la hora de considerar opciones de financiación adicionales para sus negocios. Antes de tomar una decisión sobre si pedir o no un préstamo personal, es importante entender qué implican para poder tomar una decisión informada sobre si son la opción adecuada para las necesidades de su empresa. Con una investigación cuidadosa y la comprensión de cómo funcionan los préstamos personales, los empresarios pueden encontrar la opción adecuada que satisfaga sus necesidades financieras, al tiempo que les ayuda a construir mejores calificaciones de crédito con el tiempo.